央行逆天新規(guī)：第三方支付將遭終結(jié)？
7月31日，央行發(fā)布公告，就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，一些剁手族感到非常失落?！墩髑笠庖?jiàn)稿》通過(guò)“客戶(hù)管理、業(yè)務(wù)管理、監(jiān)督管理”等七章共五十七條對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定。 第三方支付免費(fèi)轉(zhuǎn)賬時(shí)代終結(jié) 支付寶跨行轉(zhuǎn)賬將被禁止 其中，第三方支付單個(gè)客戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元、支付賬戶(hù)需進(jìn)行多種方式交叉驗(yàn)證等規(guī)定幾乎成為了第三方支付公司的命門(mén)。 相關(guān)規(guī)定剛一出來(lái)，立即在互聯(lián)網(wǎng)上激起千層浪。其中，最失落和最無(wú)奈的應(yīng)屬第三方支付公司和電商平臺(tái)。因?yàn)槭侵苣?，在接受記者采訪時(shí)，相關(guān)平臺(tái)和網(wǎng)站并沒(méi)有進(jìn)行官方表態(tài)，不過(guò)都表達(dá)了自己的擔(dān)憂(yōu)。 一名不愿具名的第三方支付人士表示，“雖然央行稱(chēng)5000元限額是誤讀，但這個(gè)規(guī)定根本上改變的是消費(fèi)者的體驗(yàn)，也提高了網(wǎng)上支付的門(mén)檻，對(duì)大額電商支付來(lái)說(shuō)，完成一筆訂單的難度大大增加?！? 線下移動(dòng)支付受影響較大 ，由于5000元以上額度的支付必須接入網(wǎng)上銀行平臺(tái)，超過(guò)限額的部分，用戶(hù)要么通過(guò)電腦來(lái)完成，要么跳轉(zhuǎn)到手機(jī)銀行APP上支付，而大多數(shù)銀行手機(jī)APP目前的體驗(yàn)并不能令用戶(hù)滿(mǎn)意。 第三方支付機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)的擔(dān)憂(yōu)主要有以下幾點(diǎn)： 第一，快捷支付用戶(hù)體驗(yàn)倒退?！墩髑笠庖?jiàn)稿》提到，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶(hù)身份及交易驗(yàn)證。 按照新規(guī)，假如單筆支付金額超過(guò)200元，需要通過(guò)網(wǎng)頁(yè)版U盾或是手機(jī)網(wǎng)銀才能支付成功。也就是說(shuō)，在微信哪怕發(fā)201元的紅包，都要去網(wǎng)銀頁(yè)面，這對(duì)不少人發(fā)紅包的積極性會(huì)帶來(lái)影響。 第二，線下移動(dòng)支付可能遭遇重創(chuàng)。另一家支付平臺(tái)人士稱(chēng)，現(xiàn)在大家愛(ài)用快捷支付，是因?yàn)槠脚_(tái)沒(méi)有走銀行驗(yàn)證流程，所以處理速度很快，這也是移動(dòng)支付能夠在線下超市、便利店、餐廳等場(chǎng)景迅速擴(kuò)張的原因。如果以后200元以上的支付要走銀行驗(yàn)證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗(yàn)證手機(jī)短信等步驟。這些繁瑣的流程，加上不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)將會(huì)大大降低移動(dòng)支付的效率。 第三，銀行能提供同樣的服務(wù)嗎？近年來(lái)，中國(guó)第三方支付交易量一直在快速攀升。數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國(guó)用戶(hù)交易次數(shù)達(dá)17億次；2014年，中國(guó)用戶(hù)交易次數(shù)達(dá)45億次，相當(dāng)于每天平均交易次數(shù)為1230多萬(wàn)。前述第三方支付人士認(rèn)為，如果真的按照《征求意見(jiàn)稿》執(zhí)行，對(duì)銀行網(wǎng)銀的承接能力來(lái)說(shuō)，也將面臨前所未有的考驗(yàn)。 開(kāi)支付賬戶(hù)得去居委會(huì)？ 第四，大額網(wǎng)購(gòu)門(mén)檻提高。央行在7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中曾表示，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。 不過(guò)，從《征求意見(jiàn)稿》來(lái)看，受影響較大的將是電商平臺(tái)價(jià)格超過(guò)5000元的商品。普通用戶(hù)其實(shí)不會(huì)持續(xù)購(gòu)買(mǎi)奢侈品，這導(dǎo)致奢侈品網(wǎng)站的客單價(jià)很高，平均一單能達(dá)到5000元左右。“奢侈品做電商很難像其他電商平臺(tái)一樣有幾倍爆發(fā)的增長(zhǎng)，它受到的客觀限制太多，比如網(wǎng)絡(luò)支付是否順暢都起很大的決定作用?！?/b> 另一名不愿具名的跨境電商平臺(tái)負(fù)責(zé)人坦言，如果央行新政真的執(zhí)行，對(duì)平臺(tái)上的商品類(lèi)別可能要做一定調(diào)整，“因?yàn)閷?duì)我們的用戶(hù)體驗(yàn)確實(shí)會(huì)造成很大影響?！? 第五，開(kāi)支付賬戶(hù)要去居委會(huì)？上面種種擔(dān)憂(yōu)也許是最壞的情況，而提高新開(kāi)支付賬戶(hù)的門(mén)檻，對(duì)尚處于普及階段的第三方支付來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪上加霜?！墩髑笠庖?jiàn)稿》第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶(hù)，如果是消費(fèi)類(lèi)賬戶(hù)，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶(hù)做身份驗(yàn)證，如果是具備理財(cái)功能的綜合賬戶(hù)，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。 業(yè)內(nèi)人士介紹，“這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等能證明用戶(hù)身份的機(jī)構(gòu)?！薄叭绻墩髑笠庖?jiàn)稿》真的執(zhí)行，新用戶(hù)開(kāi)設(shè)支付賬號(hào)，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶(hù)口本、護(hù)照等一系列東西，不集齊五件，就難以開(kāi)戶(hù)?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。 即便是用戶(hù)真正上傳了這些資料，教育、工商、財(cái)稅等部門(mén)并沒(méi)有和支付公司無(wú)縫對(duì)接。一名支付公司人士感嘆，“估計(jì)公司到時(shí)還要派出大量人力來(lái)做人工審核，對(duì)于用戶(hù)上億的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這樣的工作量難以想象。” 支付機(jī)構(gòu)回歸通道本色 監(jiān)管層較為明顯地指出了第三方支付機(jī)構(gòu)的未來(lái)。《意見(jiàn)稿》第十七條稱(chēng)，支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶(hù)應(yīng)僅限于支付賬戶(hù)客戶(hù)本人同名銀行借記賬戶(hù)；辦理支付賬戶(hù)向銀行借記賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶(hù)應(yīng)僅限于客戶(hù)預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶(hù)。這就意味著不允許第三方支付實(shí)現(xiàn)體系內(nèi)的轉(zhuǎn)賬。 央行在回應(yīng)第三方支付機(jī)構(gòu)新的定位時(shí)稱(chēng)，“雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)立支付賬戶(hù)，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶(hù)。” 某資產(chǎn)管理集團(tuán)合伙人表示，《意見(jiàn)稿》的核心有兩點(diǎn)：一是不允許第三方支付吸收存款，所有的資金必須進(jìn)銀行的賬戶(hù)；二是不允許第三方支付進(jìn)行體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬，從而讓支付公司回歸到通道技術(shù)本身，不要成為一個(gè)存款公司。 讓支付機(jī)構(gòu)回歸通道，這就涉及到對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)最開(kāi)始的定位?！爱?dāng)初給第三方支付牌照，的確是因?yàn)榈谌郊夹g(shù)可以讓小額劃轉(zhuǎn)更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)支付牌照更多是一種通道型支付。但目前第三方支付在做的賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)也好，多應(yīng)用消費(fèi)也好，都已經(jīng)變成了類(lèi)似銀行賬戶(hù)的角色，離當(dāng)初的牌照定位相差甚遠(yuǎn)?！标愑钫f(shuō)道。 對(duì)于支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付的定位，《意見(jiàn)稿》與7月18日十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)高度一致，明確互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)。 某分析師王劍表示，根據(jù)上述《意見(jiàn)》精神和《意見(jiàn)稿》的內(nèi)容，監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，規(guī)范業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，防止出現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)“銀行化”和“銀聯(lián)化”。 王劍進(jìn)一步解釋?zhuān)般y行化”是指支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)功能過(guò)強(qiáng)，充當(dāng)了銀行的角色?！兑庖?jiàn)稿》對(duì)支付賬戶(hù)的余額使用實(shí)施了嚴(yán)格的限額(功能限制、日限額以及年限額)，但對(duì)網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付并無(wú)太多限制，表明了“限制賬戶(hù)、鼓勵(lì)通道”的監(jiān)管取向?！般y聯(lián)化”是指支付機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上充當(dāng)了銀行清算機(jī)構(gòu)。 支付牌照估值降低 中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾表示，第三方支付千方百計(jì)繞開(kāi)銀聯(lián)，“前20家公司占據(jù)90%以上第三方收單市場(chǎng)，他們正在千方百計(jì)繞過(guò)銀聯(lián)”。 王劍以支付寶為例，“比如，張三要還李四100元，張有A銀行卡，李有B銀行卡，跨行匯款收費(fèi)2元(這里的清算機(jī)構(gòu)不是銀聯(lián)，而是央行的超級(jí)網(wǎng)銀)。他們的銀行卡均綁定了支付寶快捷支付，因此在支付寶上就可完成還款。其原理是：支付寶在A銀行、B銀行均有備付金賬戶(hù)，100元從張的A銀行卡劃至支付寶的A銀行賬戶(hù)，然后支付寶將其B銀行賬戶(hù)上100元?jiǎng)澲晾畹腂銀行卡上。最終完成了兩筆同行轉(zhuǎn)賬，不用跨行清算，清算環(huán)節(jié)就被繞開(kāi)了?！薄叭绻麅H僅是通道，這個(gè)行業(yè)將很難發(fā)展?！卞\天城律師事務(wù)所合伙人吳衛(wèi)明告訴記者。 另一位做支付企業(yè)并購(gòu)的人士也告訴記者，他已經(jīng)告知持牌待售機(jī)構(gòu)降低對(duì)支付牌照的估值，估值水平會(huì)因?yàn)椤兑庖?jiàn)稿》大幅下移。據(jù)記者了解，目前市場(chǎng)上一個(gè)支付牌照的價(jià)值在5000萬(wàn)元左右，這種類(lèi)型的牌照實(shí)際上并沒(méi)有支撐過(guò)很多交易，市場(chǎng)上近300張牌照，交易額活躍的比例并不高。 自從傳統(tǒng)的收單業(yè)務(wù)遭受重創(chuàng)后，支付機(jī)構(gòu)逐步把支付賬戶(hù)拓展為綜合類(lèi)賬戶(hù)。業(yè)內(nèi)人士表示，2013年開(kāi)始，三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始轉(zhuǎn)型，探索為大宗商品交易市場(chǎng)、P2P、眾籌平臺(tái)進(jìn)行資金托管以及供應(yīng)鏈綜合服務(wù)業(yè)務(wù)的新路子。 然而，2014年第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)收單亂象。對(duì)此，監(jiān)管層連出措施限制第三方支付機(jī)構(gòu)變相打價(jià)格戰(zhàn)搶占市場(chǎng)的行為。同時(shí)，種種亂象也讓支付機(jī)構(gòu)嘗到苦頭，能夠?qū)崿F(xiàn)盈利的機(jī)構(gòu)比例極小。 盡管支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了種種亂象，但監(jiān)管層曾表示，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)功不可沒(méi)。 支付寶、騰訊回應(yīng)央行支付日限5000新規(guī)！ 央行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)，其中第三方支付單個(gè)客戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元、支付賬戶(hù)需進(jìn)行多種方式交叉驗(yàn)證等規(guī)定引起網(wǎng)友熱議。對(duì)此，支付寶、騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人就此做出回應(yīng)，稱(chēng)該管理辦法是第三方支付不斷向前向好的積極過(guò)程。 支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級(jí)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來(lái)的。在這個(gè)基礎(chǔ)上，第三方支付經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極作用。 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程也是企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)透明互信，研究?jī)A聽(tīng)，積極探索不斷完善的過(guò)程，這一點(diǎn)是新生事物發(fā)展成長(zhǎng)的必經(jīng)之路，也是未來(lái)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一個(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開(kāi)放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。 騰訊集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)方面也表示，近期騰訊相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)會(huì)和央行保持緊密溝通，為正式的管理辦法建言獻(xiàn)策，努力創(chuàng)新、提高便利，共同促進(jìn)支付行業(yè)發(fā)展。 “綜合此前幾稿征求意見(jiàn)，我們也看到了央行從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，恪守金融監(jiān)管義務(wù)，為防范和降低風(fēng)險(xiǎn)、杜絕各類(lèi)金融案件所做的努力，看到了一個(gè)既開(kāi)放又審慎的監(jiān)管部門(mén)對(duì)創(chuàng)新的高支持、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的低容忍?！? 支付寶限5000元 余額寶受不受限制呢？ 在央行反復(fù)解釋“網(wǎng)購(gòu)單日限購(gòu)5000元”并不準(zhǔn)確的情況下，或許你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這對(duì)你網(wǎng)上購(gòu)物似乎并沒(méi)有什么影響，即便以后支付寶余額支付要5000元封頂、超過(guò)的部分需通過(guò)銀行卡支付，在快捷支付如此便捷的情況下，那些限制對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)又算啥呢？ 不過(guò)我們還是要問(wèn)一句，既然支付寶的余額支付受到限制，那么用余額寶里面的錢(qián)付款，還要受5000元限制嗎？（ps.目前余額寶實(shí)物交易單筆、單日均為10萬(wàn)，單月40萬(wàn)）答案是“有待明確”。從央行最新的征求意見(jiàn)稿來(lái)看，并未涉及上述支付方式，支付寶方面也沒(méi)有給出答案。 首先需要搞清楚，把錢(qián)存入余額寶后，就等于買(mǎi)了天弘基金提供的貨幣基金。征求意見(jiàn)稿說(shuō)了：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)，這就意味著，包括支付寶以后能不能繼續(xù)直接連接屬于貨幣基金的余額寶，需要打一個(gè)問(wèn)號(hào)。 不過(guò)，針對(duì)上述規(guī)定，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，雖然不能為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)立支付賬戶(hù)，但支付機(jī)構(gòu)仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶(hù)，所以，余額寶究竟受不受限，仍有待明確。